Обзор основных видов автострахования: оптимальный выбор

ОСАГО, ДСАГО, "зеленая карта"

ОСАГО - это обязательное страхование гражданской ответственности владельца транспортных средств ("автогражданка"), действующее в России с 1 июля 2003 г. Обязательность данного вида страхования обусловлено законодательно и предусматривает, что собственник автомобиля заключает договор со страховой компанией.

По договору страховщик выплачивает страховую сумму, ее максимальный размер достигает в настоящее время 400 000 рублей (сумма, утвержденная Правительством России).

ОСАГО страхует ответственность автовладельца перед третьими лицами. В ситуации, когда по вине водителя пострадало авто (или другое недвижимое имущество) второго участника аварии, либо был нанесен вред здоровью или жизни участникам ДТП, страховая компания берет на себя возмещение причиненного ущерба, а также затраты на лечение пострадавших.

ОСАГО обязательно для всех автовладельцев, без наличия такого полиса эксплуатация ТС в России запрещена. Приобрести полис ОСАГО автовладельцу необходимо в любом случае, вопрос в том, с какой компанией заключить договор "автогражданки". Сейчас на рынке автострахования, кроме крупных страховщиков ("Росгосстрах", "Ингосстрах" и другие), существуют также средние и мелкие фирмы той или иной степени надежности. Поэтому, первое, на что должен обратить внимание автовладелец, выбирая страховщика, - наличие у организации соответствующей лицензии и срок работы фирмы на рынке автострахования.

С 1 марта нынешнего года действуют новые правила ОСАГО, предусматривающие прямое возмещение убытков и упрощенную схему оформления ДТП.

Прямое возмещение убытков предполагает, что невиновный в аварии водитель обращается за страховой выплатой непосредственно в ту компанию, с которой ранее заключил договор ОСАГО. Воспользоваться такой системой имеют право те автолюбители, которые приобрели полис после 1 марта 2009 г, а также в случае, если в ДТП участвовали не более двух транспортных средств, и вред был причинен лишь автомобилям.

При упрощенной схеме оформления ДТП вышеперечисленные требования так же имеют силу, добавляется еще один нюанс: у водителей не должно возникать разногласий относительно характера и перечня повреждений, полученных автомобилями в результате ДТП. Важно помнить, что в случае оформления "европротокола" размер страховки, которая полагается потерпевшему автовладельцу, не превышает 25 000 рублей.

Основной недостаток ОСАГО заключается в ограниченности страховых выплат. 400 000 рублей - предельная сумма выплат по страховке. Данная сумма делиться на две составные: 240 000 рублей максимальное возмещение в случае, когда ущерб нанесен нескольким участником ДТП, 160 000 рублей - выплата в случае нанесения вреда имуществу, принадлежащему нескольким пострадавшим. Если в аварии пострадал, кроме ее виновника, лишь один человек и его имущество, размер выплаты уменьшается соответственно до 160 000 и 120 000 рублей.

Нередко случается, что сумма причиненного ущерба не может быть покрыта максимальной выплатой по ОСАГО. В итоге все, что превышает данную сумму, оплачивает сам виновник ДТП. В таких случаях полезным оказывается полис ДСАГО - добровольное страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Про ДСАГО важно помнить несколько пунктов. Во-первых, данный полис является дополнением к ОСАГО, во-вторых, страховые случаи и по ОСАГО, и по ДСАГО совпадают, в-третьих, ДСАГО вступает в силу тогда, когда сумма ущерба превышает размер страховой компенсации по ОСАГО. Именно третий пункт и обуславливает то, что ДСАГО расширяет сумму страховой выплаты до 1 млн. рублей.

Для выездов на своем авто за границу автовладелец должен иметь "зеленую карту" - международный полис страхования автогражданской ответственности, действующий на территории стран "Зеленой карты" (большинство европейских государств, а также Белоруссия, Украина и Молдавия). Россия также присоединилась к данному сообществу с 1 января 2009 г. "Зеленая карта" работает, по сути, как ОСАГО. Если ДТП произошло на территории иностранного государства, то соответствующие убытки возмещает та страховая компания, с которой у виновника аварии заключен договор "Зеленой карты".

В России "Зеленую карту" можно приобрести у 15-ти страховых компаний, в их числе "АльфаСтрахование", ЖАСО, "РЕСО-Гарантия", "РГС-Столица", РОСНО, "Русский мир", "Спасские ворота" и другие.

С 16 марта нынешнего года в России действуют новые тарифы на полиса "Зеленая карта". Стоимость полиса для проездки на Украину, в Белоруссию или Молдавию составляет 570 рублей, а для въезда на территорию остальных стран-участниц программы - достигает 1760 рублей на минимальный, 15-тидневный срок страховки и 11 700 рублей на срок до одного года.

КАСКО

Еще один вид автострахования - КАСКО, под которым подразумевается добровольное страхование ТС от ущерба, хищения, угона.

Есть некоторые значительные нюансы, которые отличают два вида страхования: КАСКО и ОСАГО. Первый тип страховки является добровольным, касается не только автомобилей, но и других транспортных средств, а также предусматривает, что для возмещения ущерба пострадавший в ДТП, обращается в ту компанию, с которой у него заключен договор Автокаско, при этом размер страховой выплаты устанавливается самой страховой компанией.

Заключая договор КАСКО, автовладелец может выбирать форму страхового полиса. Основных форм две: полное КАСКО (АВТОКАСКО) и частичное КАСКО.

Полное КАСКО - это максимальная защита интересов автовладельца, вне зависимости от того является ли он или нет виновником ДТП. Такой тип полиса становится обязательным при приобретении автомобиля в кредит, таким образом банк-кредитор страхует свои риски, на случай если заемное авто пострадает в ДТП.

Полное КАСКО покрывает достаточно много страховых случаев и таким образом защищает от убытков, возникших вследствие ДТП, стихийного бедствия или пожара, страхует также от кражи автомобиля, от его самовозгорания и взрыва. Исключением является ущерб, ставший следствием нарушения эксплуатационных правил автомобиля.

В отличие от полного, частичное КАСКО покрывает менее широкий перечень страховых случаев (чаще всего угон авто страхуется отдельно), который определяет сама страховая компания. Выбирая частичное КАСКО, автовладелец может застраховать свое авто на случай угона. Под этим действием подразумевается тайное хищение ТС с места его стоянки, произошедшее путем насильственного проникновения в салон автомобиля. Сюда также относится и открытое хищение ТС (грабеж), сопровождающееся угрозами применения насилия.

Есть полисы КАСКО, страхующие на случай ущерба, который может являться следствием повреждения или уничтожения самого авто или его агрегатов. Автостраховщиком в договоре оговаривается, что при этом считается страховым случаем. Обычно к ним причисляются ДТП, пожар или взрыв, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц.

Стоимость полиса КАСКО определяется для каждого автовладельца индивидуально и зависит от марки и модели автомобиля, срока его эксплуатации и условий хранения, а также от мощности силовой установки, степени надежности противоугонных систем. На стоимость также влияет водительский стаж лиц, допущенных к управлению автомобилем.

Приобретая полис КАСКО, автовладелец может дополнительно застраховать оборудование, невходящее в комплектацию автомобиля, предусмотренную автопроизводителем, а также застраховать жизнь и здоровье свое и своих пассажиров.

В настоящее время, редкий владелец авто обходится лишь приобретением одного лишь ОСАГО. Чаще всего автолюбители приобретают также и полис КАСКО, а чаще всего КАСКО с франшизой, позволяющей снизить стоимость страховки. При заключении такого договора, оговаривается размер франшизы - это часть ущерба, который страховая компания не обязана возмещать. В случае мелкой аварии, в результате которой автомобиль получил убытки на сумму, меньшую стоимости франшизы, автовладелец устраняет его за свой счет. Если же ущерб превышает стоимость франшизы, страховая компания покрывает расходы по возмещению ущерба за вычетом франшизы.